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Consejos para asegurar tu negocio Essay

Corría el mes de mayo de 2009. –empresa poblana fabricante de artículos para recreación y parques infantiles– crecía, aunque más por una demanda no prevista de sus productos que por una planeación estratégica. Todo (la fábrica, las líneas de producción y ensamble, las oficinas, el área de comedor, etc.) compartía un espacio de 2,000 m2. “Estábamos saturados de material y de trabajo. Además, por falta de organización se juntaron varias áreas. Un día, alguien derramó un líquido en una zona donde se empleaba fuego y bastó eso para detonar un desastroso incendio”, recuerda , su director general.

Para su fortuna, la empresa estaba asegurada… aunque no correctamente. Sí, contaba con las coberturas más básicas y le fueron de gran ayuda para levantar nuevamente la compañía, pero no resultaron ser lo que realmente necesitaba. El pago del siniestro, por ejemplo, tardó más de 18 meses en liberarse. Y como la prioridad era cumplir con los pedidos que ya tenían en puerta, el empresario optó por solicitar préstamos bancarios para tener el capital para volver a producir.

Extinguido el fuego y cubiertos los urgentes, Luis Gerardo se concentró en el futuro. Comprendió que el negocio no podía seguir operando como lo había hecho

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en el pasado. Gracias al apoyo de , el emprendedor logró reestructurar su empresa para acelerar su crecimiento, cambiar su mentalidad y poner orden en sus procesos.

Hoy, Jumbo sigue asegurada, y ya lo hace de forma profesional. Inman y sus socios, junto con la ayuda de un despacho que los asesora, crearon una matriz de riesgos a través de la cual hicieron un verdadero análisis de los riesgos a los que se enfrentaba su compañía. Porque, aunque los dueños no los acepten o quieran evitarlos, la realidad es que todos?los negocios, sin importar su giro o tamaño, están expuestos.

Más vale prevenir

En el país existen cuatro millones?de pequeñas y medianas empresas (Pymes). De acuerdo a cifras de RSA Seguros México, sólo 160,000 están aseguradas; es decir, únicamente el 4% de las Pymes mexicanas cuenta con alguna protección en caso de un siniestro o de un acontecimiento que perjudique su patrimonio y la vida de quienes en ellas trabajan.

Este es un panorama muy oscuro si se considera que –según reporta Mapfre México– siete de cada 10 empresas que sufren un siniestro grave tienen que cerrar porque no son capaces de afrontar sus consecuencias. “Un empresario le pone toda su inversión, cariño, tiempo, energía y ahorros a un proyecto, y es lamentable que cuando sucede un siniestro, todo eso se acaba y tienen que cerrar porque no pueden superar las pérdidas”, comenta José María Alonso de Lomas, director de Desarrollo de Negocio de .

Esto se debe, en parte, a que las Pymes no tienen una cultura?sobre el aseguramiento de los bienes de la compañía, consideran los representantes de diversas empresas de seguros entrevistadas. Otro factor es que no todas cuentan con el poder adquisitivo para asegurarse; o bien, prefieren invertir en otros aspectos del negocio (como la producción o marketing de sus productos) en vez de “gastar” en un seguro que las proteja.

“El seguro debe ser un gasto presupuestable dentro del gasto comercial de la empresa, esa que con tanta ilusión comenzaron”, señala el representante de Mapfre. Si se ve desde esta perspectiva, adquirir un seguro es más bien una “inversión”.

Por ello, es tan importante que la adquisición de un seguro combine correctamente el precio y la cober- tura, detalla Marcelo Hernández, director general de AIG Seguros México. “La mayoría de las Pymes son empresas familiares, es decir, son negocios que tienen mamá y papá y emplean a entre cinco y 10 personas”, explica. Por lo tanto, es clave asegurar su operación.

Ojo: no necesitas tener una base de empleados para que tu negocio esté en riesgo. Incluso si operas desde casa en solitario puedes llegar a sufrir daños y pérdidas irreparables, que se mitigan cuando cuentas con un buen seguro que te ayude a garantizar que tu emprendimiento subsista.

¿Qué puedes esperar?  

Aunque la cobertura depende?del portafolio comercial de cada compañía de seguros, la respuesta?a esta pregunta se puede resumir?en “todo aquello que pone en riesgo la continuidad de tu empresa”. La recomendación es identificar cuáles son estos factores y hasta qué punto es vulnerable, para protegerla o protegerte, según sea el caso.

“Hay que desarrollar un mapa de riesgos a partir del cual el dueño y la agencia de seguros puedan determinar qué seguro cubre todas sus necesidades y cuál es el que conviene más a sus intereses”, agrega el representante de Mapfre. Para ello, existen herramientas que ayudan a que midas el grado de riesgo de tu empresa en cuatro dimensiones: bienes inmuebles, personal, resultados del negocio y responsabilidad hacia terceros.

Supongamos que horneas pasteles en tu domicilio (como negocio) y que debes transportarlos hasta la casa o?el lugar del evento de tus clientes sin que sufran contratiempos. Además?de las pólizas que cubren tu hogar como vivienda, hay soluciones que te permiten asegurar la parte de tu casa donde operas tu negocio. También tendrás que asegurar el mobiliario, máquinas, equipo de oficina, aparatos que empleas e inventario, el vehículo que utilizas para llevarlos y al chofer. Así como un seguro de accidentes para ti, tus empleados o quienes ha- biten el inmueble que contemple, por ejemplo, quemaduras o cortaduras. Por último, conviene adquirir un seguro de responsabilidad civil para que en caso de que alguna persona se llegara a intoxicar con uno de tus pasteles, puedas cubrir gastos médicos.

Si trasladas el mismo concepto?a un local comercial, además de?lo citado anteriormente, deberás contratar un seguro para el inmueble, otro para proteger a la gente que trabaja en el negocio y uno adicional para tus consumidores. Incluso uno para cubrir daños, robo o caídas de tus TPV (terminales punto de venta). No olvides que si además habilitas una parte como cafetería, tienes que considerar un seguro contra el robo con violencia a comensales.

En realidad, una Pyme requiere un programa completo de seguros, ya que uno solo no le cubrirá todas sus necesidades de protección, detalla el representante de Mapfre México. “Son un conjunto de riesgos que va- rían de acuerdo al sector en el que se ubique la empresa, así como el giro en el que se desarrolle”, aclara.

“Asimismo, es fundamental protegerse del robo de identidad o clonación, que afectan severamente?a las Pymes y que son nuevos riesgos que hay que considerar a la hora?de contratar un seguro”, advierte el directivo de RSA Seguros México. Para atender las eventualidades tecnológicas, esta aseguradora ofrece un seguro que protege la información de equipos de cómputo, con el cual?se respalda toda la información e incluso, se vuelve a capturar en caso de que el equipo sufra daños o robo.

¿Cómo elegir aseguradora?

Si ya tomaste la decisión de asegurar tu negocio, ¡felicidades! Ahora, debes seleccionar qué compañía te dará el servicio, y para ello debes considerar varios aspectos. Uno de ellos es tu mapa de riesgos, que puedes desarrollar en conjunto con la aseguradora, el despacho que te hace las auditorías o el que te apoyó a crear tu plan de negocios. Si no cuentas con esta consultoría de apoyo, no te preocupes. Tú mismo puedes determinar qué valores son asegurables en tu negocio, dependiendo de su giro.

Una vez que ya tienes definido qué necesitas asegurar, haz un análisis comparativo de cada una de las asegura- doras que te interesen, en el que incluyas los servicios, porcentajes de deducibles, coberturas, tipos de seguros, costos, pros y contras, y condiciones de cada opción. Todas tienen seguros que cubren autos, camiones, gastos médicos, vida y daños, y la mayoría cuenta con planes especia- les para escuelas, hoteles, restaurantes, salones de fiestas, talleres mecánicos, estacionamientos y gasolineras.

No olvides que cada negocio es diferente, igual que cada aseguradora. Lee las letras pequeñas de cada propuesta, determina fríamente las cifras con las que contratarás cada producto y decide minuciosamente con qué compañía te conviene más contratar. Hazlo antes de que sea demasiado tarde.

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